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Sebbene l’economia abbia reso le spese quotidiane più costose per gli americani negli ultimi anni, ha avuto un impatto positivo sul valore delle case. Secondo la società di ricerche immobiliari CoreLogic, all’inizio del 2023 il proprietario medio americano di una casa aveva più di 274.000 dollari di capitale proprio. Questa cifra rappresenta un aumento di 182.000 dollari rispetto a prima della pandemia.
Molti proprietari di case che dispongono di somme così significative di capitale immobiliare stanno attingendo a tale capitale in contanti per vari scopi, che vanno dal consolidamento del debito ad alto interesse al finanziamento della ristrutturazione della casa. Tuttavia, ogni prestito e prodotto creditizio comporta un certo livello di rischio prestiti per l’equità domestica e linee di credito per l’equità domestica (HELOC) non fanno eccezione.
Non sei sicuro se dovresti portare via il capitale domestico dalla tua casa? Abbiamo chiesto ad alcuni esperti se vale la pena utilizzare il capitale della tua casa o meno. Se stai pensando di utilizzare l’equità domestica, inizia controllando le tariffe per le quali potresti qualificarti qui.
Quando prendere in prestito il capitale della tua casa è una buona idea
Usare il capitale della tua casa può essere una buona opzione quando lo usi per migliorare la tua posizione finanziaria, come nei seguenti scenari:
Apportare importanti miglioramenti alla casa
Progetti come rimodellare la cucina o aggiungere una nuova stanza possono aumentare il valore complessivo della tua casa. Secondo l’IRS, potresti anche avere diritto a detrarre gli interessi se utilizzi i fondi per acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente la tua casa.
Sarah Alvarez, vicepresidente del settore ipotecario presso William Raveis Mortgage, consiglia HELOC rispetto ad un’altra opzione di prestito. “Invece di effettuare un rifinanziamento in un mercato ad alto tasso e perdere potenzialmente un tasso del 2%, 3% o 4% sul tuo primo mutuo, puoi prendere un HELOC come finanziamento subordinato per sfruttare il valore extra della tua casa. “
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Pagare per l’istruzione superiore
“Alcuni prestiti studenteschi, in particolare prestiti per la facoltà di medicina o giurisprudenza, possono avere tassi di interesse molto elevati”, afferma Doug Carey, CFA e fondatore di WealthTrace. “Se disponi di un patrimonio immobiliare significativo, utilizzarlo per finanziare le spese di istruzione per te o per un membro della famiglia potrebbe essere un’opzione conveniente rispetto ai prestiti studenteschi ad alto interesse.”
Naturalmente, dovresti sempre esaurire le tue opzioni di prestito studentesco federale prima di rivolgerti a prestiti privati o prodotti di equità domestica per le protezioni che offrono, come piani di rimborso basati sul reddito, differimento e potenziale di condono del prestito studentesco.
Consolidare il debito ad alto interesse
I prestiti per la casa e gli HELOC in genere hanno tassi di interesse significativamente più bassi rispetto alle carte di credito consolidare il tuo debito ad alto interesse può comportare pagamenti mensili e interessi passivi inferiori. “Ciò può rendere più semplice la gestione del debito e risparmiare denaro nel tempo”, afferma Carey.
Quando prendere in prestito il capitale della tua casa può essere una cattiva idea
Anche se il patrimonio della tua casa può essere un modo conveniente per accedere al contante per vari scopi, a volte non è un’opzione saggia, anche in queste situazioni:
Spesa per scopi non essenziali
“Non è una buona idea essere tentati di utilizzare il capitale della propria casa per acquisti frivoli”, afferma Ian Wright, direttore di Business Financing. “Rischiare la propria casa per prendere in prestito denaro per una vacanza di lusso o per aggiornare la propria auto è sicuramente una mossa sciocca.”
Prendere in prestito a tassi di interesse elevati
Potrebbe non essere saggio stipulare un prestito o una linea di credito “se il tuo credito non ti qualifica per il miglior HELOC o prestito per la casa”, consiglia Michael Micheletti, responsabile delle comunicazioni presso Unlock Technologies. “Stiamo assistendo a un’ulteriore stretta creditizia, che renderà più difficile per i proprietari di case qualificarsi per i prodotti di prestito”.
Sfruttare inutilmente il patrimonio netto
Usare il tuo capitale duramente guadagnato potrebbe non essere l’ideale se sono disponibili opzioni migliori. “Ad esempio, i prestiti studenteschi possono essere un’opzione migliore per pagare l’università a seconda dei tassi di interesse e delle circostanze”, afferma Kendall Meade, pianificatore finanziario certificato presso SoFi.
Modi per attingere al capitale della tua casa
Ecco alcuni dei modi in cui puoi prelevare il capitale della casa per varie esigenze:
- Prestito per la casa: Tipicamente, prestiti per la casa Vieni con un tasso fisso e permetterti di prendere in prestito una somma forfettaria di denaro. Questi prestiti utilizzano la tua casa come garanzia per garantire il prestito.
- Linea di credito per l’equità domestica (HELOC): Proprio come una carta di credito, questa linea di credito rotativa ti consente di prendere in prestito fondi secondo necessità fino al limite approvato.
- Rifinanziamento del cash-out: Con un rifinanziamento del cash-out, sostituisci l’ipoteca attuale con una nuova, più grande, idealmente con un tasso di interesse più basso. Puoi intascare la differenza in contanti alla chiusura e utilizzarla per quasi tutti gli scopi legali.
- Mutuo inverso: Mutui inversi sono progettati per aiutare gli anziani di età pari o superiore a 62 anni a convertire parte del loro patrimonio immobiliare in contanti.
Esegui la dovuta diligenza prima di procedere con qualsiasi prestito o prodotto di credito, poiché ognuno presenta vantaggi e svantaggi. Scopri di più sul tuo mutuo per la casa e sulle opzioni HELOC qui oggi.
La linea di fondo
Gli istituti di credito in genere richiedono che tu abbia almeno Dal 15% al 20% di capitale proprio per qualificarsi per un prestito a domicilio o HELOC. Se disponi di un capitale sostanziale nella tua casa, potresti prendere in considerazione l’idea di utilizzarne una parte per consolidare debiti ad alto interesse, rinnovare la tua casa o qualsiasi altro scopo. Ricorda, tuttavia, queste opzioni azionarie sono seconde ipoteche garantite dalla tua casa, quindi se non riesci a effettuare i pagamenti mensili per qualsiasi motivo, ciò potrebbe portare al pignoramento.